关于中小企业发展面临困难和问题的调查

中小企业是国民经济的重要组成部分，是发展民营经济的重要载体，在扩大就业、满足市场需求、繁荣城乡经济、增加农民收入，推进城乡经济社会发展一体化新格局等方面发挥着重要作用。针对目前中小企业发展面临着许多困难和问题。我局在8月上旬对全市76家企业进行了实地调研和问卷调查，并分别召开了企业、金融机构服务座谈会，通过调研和座谈，认为主要有以下问题：

一、融资困难

融资是中小企业最大的困难。由于长期受传统体制的影响，中小企业融资和获取资金的问题一直没有得到很好的解决，成为长期困扰和制约中小企业发展与生存的“瓶颈”。资金紧张的原因主要有：（1）原材料涨价过快，劳动成本上升，自身产品涨价困难，利润空间受到挤压，导致资金占用增加，这类企业占91%，居首位。冶炼业和铸造业表现尤为突出。（2）生产投资规模扩张过快，流动资金配套跟不上需求，占74%，居第二位。如侯马市昌明农产品有限公司，年产2万吨芦笋深加工项目，前期投资过大，计划投资1500万元，实际已投入1200万元，目前冷冻设备、生产机械和其它辅助设施等还需1000万元投入，缺口资金仍未着落，致使建设项目搁浅。（3）银根紧缩、利润上调，银行和民间借贷、融资成本提高，难从外部渠道融到资金，占67%。（4）产品销售渠道不畅，成品和应收货款占用上升，占12%。

融资渠道狭窄：尽管近年来直接融资、间接融资市场均有较快发展，但中小企业由于受自身融资方面存在的板块制约，融资渠道仍很狭窄，自有资本、银行贷款和民间融资为中小企业的主要来源。调查表明：把自有资本作为首要资金来源的占74%，尤其销售收入500万元以下的小企业，86%以自有资金作为第一位来源；把向民间融资作为第二位的占61%，尤其是规模小、资信差、缺乏抵押和担保的小企业，78%以向民间融资作为主要渠道；把银行贷款作为来源的占21%。企业运营资金构成中，自有资金、银行贷款、民间融资三者之比为46：16：38。根据问卷调查表明，我市中小企业民间融资主要有三种形式：（1）、小企业主、个体经营户和亲戚间的民间借贷；（2）、企业内部集资；（3）、企业间借贷。

金融政策影响：贷款难受金融政策的影响不容忽视。首先，多次上调存款准备金率冻结了大量资金，使得信贷规模总量减少，银行放贷更加谨慎，中小企业从银行贷款更加困难。多次加息也导致民间借贷利率的提高，使融资成本必然提高。其次，国有商业银行信贷审批制度实行了授信业务集中发起制度，县支行仅有授信业务建议权，授信业务必须由二级分行统一审批。审批程序过多，条件要求过高增加了企业贷款难度。

企业自身条件制约：中小企业自身的缺陷有：规模小、财务制度不健全、资信等级低、缺乏抵押或担保等。调查表明：能够提供有效抵押和担保的不足1/5。抵押登记和评估手续繁杂、环节多、时间长、费用高。银行对企业的贷款抵押率较低，企业通过抵押实际得到的贷款数额相对较小。如：企业主100万元房地产作抵押贷款，抵押登记与评估费用最少1万多元，而100万元的抵押品最多只能得到银行50万元的贷款，仅抵押登记费用占了贷款额的2%，相当于利率上升了两个百分点。由于银行门槛高，致使一些很有发展前景的企业得不到资金支持，而濒临停产。如：侯马市北方内燃机铸造有限公司是常柴配套产品基地，“常乐”牌曲轴十分畅销，企业很有发展潜力，多年来因资金困扰，发展规模上不去，企业曾多次向银行申请贷款，终因无资产抵押，难以寻求到担保公司，而被拒之门外。调查表明：86.6%的企业得不到银行贷款是因为“难以寻求到银行要求的担保条件或缺少可以抵押、质押的资产”。中小企业资金使用的频率高、用款金额小、时间急，而金融部门办理的手续繁琐，持续时间长，资金不能按时到位，使融到的资金不能发挥应有的作用。

二、生产成本大幅上扬

目前中小企业特别是制造业的中小企业，遇到前所未有的困难。能源、原材料价格上涨，劳动成本上升等方面因素影响，以生铁、钢材为主要原材料的铸造业生产十分困难，从我们调研山西汤荣汽车配件制造集团有限公司来说，就不难看出我市铸造业的艰难困境。1—7月份生铁每吨平均涨幅30.1%，成本增加700元；废钢涨幅为34.5%，成本增加372元；焦炭涨幅72.6%，成本增加230元；原料成本一项就增加了1302元。从以上数字不难看出，上半年由于原材料价格的上涨，导致企业利润大幅度下滑。此外，企业用工成本也不断上升，由于消费价格上涨速度较快，政府提高了最低工资标准，同时新《劳动合同法》的实施，企业用工成本进一步上升，造成企业利率下降。企业经营十分困难，步履维艰，尤其是规模以下的小企业表现尤为突出，面临停产状态。

三、企业内部管理不完善

中小企业整体素质偏低，主要表现在：管理人员文化程度偏低，技术人员缺乏，职工队伍良莠不齐，管理制度不完善，财务制度不健全。调查表明：这类企业占中小企业总数43.7%。

建议：

1、加大对中小企业财政投入，督促各级政府认真贯彻《中华人民共和国中小企业促进法》，切实落实中小企业发展资金。

2、要加快融资担保体系建设，搭建中小企业融资平台。按照“政府引导、市场运作、规范管理”的要求，大力发展一批为中小企业融资提供担保服务的政策性、商业性、互助式会员制等多种形式的担保机构，建立和完善信用担保风险补偿机制和管理体制。

3、建议金融机构，进一步转变观念，开发适合中小企业的信贷品种，拓展商业信贷空间，为中小企业提供手续简便、办理快捷、费用较低的直通车式的信贷服务。

4、成立中小企业互助联合体，实行企业之间、部门之间的资金相互支持。组织形式上采用职能部门牵头、企业自愿结合、3-5个企业为单元形式的互助联合体，望政府能够出台相应的政策给予支持。

5、政府要想方设法平抑物价，对中小企业生产成本增加的问题，是否可以考虑像农业补贴那种形式，对中小企业中科技含量高、产品销路畅、发展前景好、管理制度完善的企业实行政府财政补贴。

6、大力开展企业职工培训，实行职工技术等级制和企业分类制，以企业职工的学历和职称为比例基准，做为企业升级的条件，切实提升中小企业的整体水平。

二00八年八月十六日

中小企业贷款情况调查问卷

一、企业资金紧张原因：

1、原材料涨价过快，自身产品涨价困难，利润空间受到挤压，导致资金占用增加（   ）

2、生产投资规模扩张过快，流动资金配套跟不上需求（   ）

3、劳动力成本上升，资金占用增加（   ）

4、难从外部渠道融到资金（   ）

5、产品销售渠道不畅，成品和应收货款占用上升(   )

6、企业管理不善，效益不好，资金周转困难（   ）

二、在信贷资金规模紧张情况下，银行将有限的资源投向大型优质客户和基础设施建设项目，使小企业贷款难问题更加突出:

1、向银行融资难度基本未变、仍然较难（   ）

2、融资难度有所增加（   ）

3、难度明显增加（   ）

4、难度有所下降（   ）

三、自有资本、银行贷款和向民间融资为小企业的主要资金来源:

1、自有资金作为首要资金来源(   )

2、银行贷款列为第二位(   )

3、民间融资(   )

四、在央行实行信贷新增规模“窗口指导”情况下，信贷资源紧缺促使银行普遍提高了利率上浮幅度:

1、银行贷款利率偏高（   ）

2、银行贷款利率适中（   ）

3、可以承受的贷款利率水平：

应在基准利率上浮10%以内（   ）

应在基准利率上浮10%－30%（   ）

五、由于信贷渠道日益收紧，小企业积极探寻替代性融资手段，在融资模式方面出现了一些新变化：

1、在银行贷款权限上收、环节多、周期长、手续繁琐的情况下，部分企业将目光转向票据融资（   ）

2、民间直接融资（   ）

六、民间融资主要有四种形式，你企业在这方面属于哪种形式？

1、小企业主、个体经营户亲戚间的民间借贷（   ）

2、企业内部集资（   ）

3、企业间的借贷（   ）

4、投资公司、担保公司、典当、寄售商行经营性民间借贷（   ）

七、信贷理念存在偏差：

1、一方面银行竟相追逐部分大企业、优质客户，导致各行对这些企业的总授信远远超出其实际需求（   ）

2、另一方面，一些急需资金支持的中小企业融资雪上加霜（   ）

八、银行在贷款方式上缺乏灵活性，，片面追求抵押担保，增加了小企业融资成本，降低了效率，并将大量无资产可抵押、找不到担保单位的小企业拒之门外：

1、银行在资产规模、信用等级、抵押担保等方面信贷准入条件过高（   ）

2、缺少可以抵押或质押的资产（   ）

3、难以寻求到银行要求的担保条件（   ）

九、上半年企业营运资金构成中，自有资金（     ）万元，银行贷款（     ）万元，民间融资（     ）万元，缺口资金（     ）万元，产生多大影响？

十、近年来企业是否向银行申请过贷款？在办理手续过程中出现过什么问题？对银行在信贷方面有何建议？